交警发声提醒了：车险只投保交强险跟三者险！是普通人理性的现实选择！

续保季又到了。打开报价单，车损险那一栏的数字和去年几乎没变，但你的车又老了一岁，残值又掉了一截。勾掉它，还是咬牙续上？

这不是一个轻松的决定，但越来越多的车主正在做出同一个选择。国家金融监督管理总局2026年一季度的监测数据摆在那里：全国家用车车损险投保率已经跌到了58%，42%的车主主动放弃了车损险。这个数字放在五年前，保险圈大概会觉得是数据出了bug——2020年车损险投保率还在78%的高位，五年时间掉了整整二十个百分点，而且曲线陡得没有任何刹车迹象。

分层数据更刺眼。车龄五年以上的车型弃保率突破60%，十年以上、残值低于三万元的老车，弃保率直接飙到76%。中国银保信披露的数据显示，家用车车损险平均投保率已从五年前的78%下滑至61%，而三者险投保率却在同期上升至89%，保额中位数从100万元提升到了200万元。

一降一升之间，不是车主变莽撞了，而是算盘打得越来越精了。

保费追着新车价跑，赔款盯着残值给

车损险被砍掉的第一个驱动力，是它的定价逻辑和车辆实际价值之间出现了一道越来越宽的裂缝。

保险公司算车损险保费的时候，参考的是车型的历史赔付率和零整比系数，而不是你车现在的二手残值。一台2018年上牌、落地价15万元的合资紧凑型轿车，开到2026年车龄8年，二手车市场给的估值大概在4万元左右。如果继续买车损险，按照行业主流报价，年保费在1800到2600元之间。4万残值的车，一年花2000多块保险它，保费和车辆残值的比值接近5%。如果发生全损，保险公司按折旧后实际价值赔付，扣掉绝对免赔率和残值，到手可能不到3万。连续买三年车损险，保费加起来就接近全损赔付额的一半。

这就是车损险在老旧车辆上最尴尬的地方——保费下降的速度，远远跟不上车辆残值缩水的速度。行业里家用车折旧的通用量级大概在每月0.6%左右。一台落地十万的车开满十年，残值也就剩个两万八。但车损险保费呢？即便你连续多年不出险、折扣拉满，一年仍然要交1200到1800元。五年下来，光保费就砸进去六七千。而这台车的全损赔付上限，就是两万八的残值，还要扣折旧、扣免赔。

保险公司在这个环节的态度也很微妙。车损险条款普遍写明“按投保时车辆实际价值赔付”，听着挺合理。但实际操作中，你付保费时系统参考的是当年的车价基数，理赔时参考的却是已经缩水好几轮的市场残值。车主感受到的落差，用一句话概括就是：付钱按新车算，赔钱按废铁算。

零整比才是车损险最隐蔽的成本黑洞

保费和残值的落差只是第一层。真正让车损险在精算上“性价比崩盘”的，是一个大多数车主听都没听过的词——零整比。

而老车的零整比并不会随着残值下降而降低。保险公司精算的是同类车型出险后的平均维修成本，不是你这辆车现在值多少钱。新车零整比高但残值也高，车损险的杠杆效应还算合理；老车残值跌了，零整比没跌，保费没怎么降，理赔金额却因为折旧和残值扣除大幅缩水。一台使用年限超过八年、二手车估值已经跌到五万以下的BBA老车，车主每年为车损险付出的保费可能在4000元以上，但真出了事故，保险公司赔给他的钱可能连修车都不够——因为赔付上限是按车辆折旧后的实际价值来算的。

出险的隐性成本比保费本身更扎心

还有一个隐性成本经常被忽略：出险后的保费上涨。商业车险的NCD系数与出险次数直接挂钩，连续三年不出险可以享受最低约四折优惠，但只要出一次险，系数立刻回到基准值甚至更高。

湖南郴州的刘先生连续8年未出险，2025年车损险保费却从878.73元涨到902.76元；而他的朋友因倒车时刮坏后视镜，花费800元理赔后，次年保费直接上涨1200元。理赔800元，保费涨1200元，这笔账算下来，很多小事故走保险反而更亏。所以老司机的标准操作很统一：几百块能搞定的自费修，不动保险，保住连续不出险的折扣。

保险公司也心知肚明。精算师圈子里流出来的简报显示，截至2026年1月底，车龄八年以上的老燃油车续保率已经跌穿35%。与此同时，挂着绿牌的新能源车投保率死死钉在95%以上，两条曲线一降一升，中间裂开的口子越来越大。

新能源车推高池子成本，燃油车老车主不想再分摊

车损险弃保潮还有一个被很多人忽略的推手：新能源车的维修成本正在推高整个车险池子的水位。

中国精算师协会与中国银保信2026年3月联合发布的数据显示，2025年我国保险行业承保新能源汽车达4358万辆，保费收入攀升至1900亿元，同比增长34.8%，但行业整体仍呈现承保亏损状态，全年亏损额为56亿元，仅比上年减亏1亿元。143个主流电车车系赔付率超过100%。中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾曾公开表示，新能源车险车均风险成本约为燃油车的2.2倍，而保费仅为燃油车的1.7倍。

维修贵的另一个根源是渠道垄断。全国约40万家汽修门店中，仅2%的修理厂具备完整三电系统维修能力，新能源车第三方独立修理厂承修率仅有8%，九成以上维修资源被品牌官方渠道垄断。车企通过加密三电底层程序、锁死固件刷写权限，第三方门店无密钥、无授权无法检测修复。

结果就是同价位的燃油车和新能源车，车损险价格差了上千元，但燃油车车主得到的保障内容和以前没有任何区别。一个开了十几年车、连剐蹭都极少的老司机，每年交着车损险，实质上是在为隔壁追尾的电动车车主分摊那块价值二十万的电池包。当低风险群体发现自己持续补贴高风险群体、而自己的赔付体验又在肉眼可见地缩水时，用脚投票就成了最自然的反应。

省下的保费去了哪里

大部分车主把车损险省下来的钱，加到了三者险的保额上。

这个选择的逻辑非常清晰。交强险的赔付结构决定了它只能兜住最基础的赔偿——有责赔偿中死亡伤残限额18万元，医疗费用1.8万元，财产损失只有2000元。这个额度放在日常小事故中勉强够用，但一旦涉及严重人身伤害，这点额度连零头都算不上。

三者险的存在，就是把对第三方的赔付上限从“杯水车薪”拉到“百万级”。以2026年家用6座以下非营运私家车为例，100万保额的年保费大约在600元至1200元之间；200万保额的年保费通常在800元至1500元左右；300万保额的年保费则为1200元至2500元。保额翻倍，保费却只增加两三百元。有真实案例显示，某款热门电动车将三者险从200万提升至300万，年保费仅增加了约100元。

还有一个很多车主不知道的附加险值得单独说——医保外用药责任险。普通三者险只赔医保目录内的费用，伤者住院用了进口药、进口钢板，这些自费项目保险公司一分不赔。而医保外用药责任险的年保费通常在50到80元之间，却能堵住这个动辄十几万的窟窿。

哪些人绝对不能省车损险

“42%车主放弃车损险”这个数字容易被误读为“车损险没必要买”。真实情况是，弃保高度集中在特定群体——老车、低里程通勤车、驾驶记录良好的老司机。

新车和贷款车不在这个讨论范围内。3年内的新车残值高，一次大修可能上万，车损险的杠杆效应依然清晰。一台刚提的Model Y，前保险杠加激光雷达的维修费用轻松过万，这种情况下车损险不是“划算不划算”的问题，是“扛不扛得住”的问题。贷款购车更不用说——银行合同里通常强制要求购买车损险，没有商量的余地。

新手司机也建议至少在前两年保留车损险。新手阶段的剐蹭概率显著高于老司机，而一次中等程度的碰撞维修费用就可能超过全年保费。

新能源车主的情况又不一样。纯电车车损险保费普遍比同价位燃油车高出30%到60%，核心原因是三电系统维修成本高、出险赔付金额大。但放弃车损险对新能源车主来说风险更大——电池包的维修费用动辄数万，没有车损险兜底，一次底盘磕碰就可能让车主面对一张接近车价一半的维修单。2026年新能源商业车险自主定价系数区间已经调整为0.55到1.45，这意味着好车主和差车主的保费差距会进一步拉开，用车习惯对保费的影响比过去任何时候都大。

一套可以立即执行的判断框架

车险配置没有标准答案，但有几个判断维度可以帮你在续保时做出更清醒的决策。

算一笔账： 把车损险的年保费除以车辆的当前市场残值。比值超过8%，弃保的理性依据就比较充分了。比值低于4%，尤其对于车龄三年以内的新车，车损险的杠杆效应依然明显，建议保留。

看用车场景： 常年停地库、城市通勤、年行驶里程低于一万公里的老司机，出险概率本身就低，弃保的合理性更高。反之，经常跑高速、停车环境复杂、家庭成员多人共用一台车的，风险敞口更大，车损险的价值相应提升。单方事故在全部交通事故中占比约28%，高速撞护栏、雨天侧滑是主要形态，这些场景里三者险用不上，交强险只管赔对方，自己车辆的损失完全裸露。

三者险的保额选择： 200万是底线，300万是更稳妥的选项。一线城市豪车密度高，人身损害赔偿标准也相应较高，一旦发生严重人伤事故，死亡赔偿金往往突破300万元，建议保额不低于300万。二三线城市200万保额是性价比最高的选择。而那笔50到80元的医保外用药责任险，能补齐人伤赔偿中最大的自费漏洞，几乎没有犹豫的必要。

车损险的弃保潮不是车主突然不把安全当回事，恰恰相反，这是一次被市场规则逼出来的风险再配置。保费追着新车价跑、赔款盯着残值给、出险惩罚比理赔金额还高、新能源车的高维修成本还在持续推高整个池子的水位——当这几条曲线同时作用在一张保单上时，把它划掉，是一个可以被精算出来的选择。

但划掉之前，先确认你的三者险够不够厚，医保外用药有没有加上。省下的那两千块车损险保费，如果变成了一百万的额外三者险保额，这笔账才真正算得平。