老司机为啥都不买车损险了？近75%的车主弃保，车主：三者险才是躲大坑的关键，交强险搭配方案详解

邻居老郭蹲在车边，手里拿着刚续保的单子，抖了抖。我问他今年保费多少，他说，交强险加三百万三者，一共两千出头。车损险，不买了。

我有点愣。他那车我认得，开了得有十一二年了，当年落地快二十万，现在估摸着残值也就两万出头。

老郭说，车损险一年保费得两千多，差不多是车价的十分之一了。买它干啥？真撞了，修车的钱我自己掏，小刮小蹭也就三五百的事，最贵的钣金喷漆，一千多到头了。为这点钱，一年交两千多保费，划不来。

他说这话的时候，手里攥着那张单据，边角都卷起来了。

我当时没接话，心里算了笔账。他那车，就算真撞报废了，保险按残值赔付，到手也就两万块钱。可要是年年买车损险，五年就是一万多保费，快赶上车的残值了。

这账，确实怎么算都亏。

后来我去查了下数据，国家金融监督管理总局2026年一季度公布的，全国私家车车损险投保率已经降到58%，等于说有四成多的车主直接放弃了车损险。车龄五年以上的老车，弃保比例超过60%；要是车龄超十年、残值不足三万的代步车，弃保比例接近75%。

老郭不是个例。这已经成了老车主里头的主流选择。

那天在小区门口，我又碰见老郭洗车。水管子接在绿化带的水龙头上，水流不大，他弯着腰冲轮毂，溅了一裤腿。我站旁边，问他去年那起小事故怎么回事。

他说，停车场让人蹭了，后保险杠掉了一块漆，那人跑了。监控调出来，车牌看不清。

我说那你不报保险？他直起腰，甩了甩手上的水，说，报啥报，第二年保费上浮15%到30%，涨的钱比修车费还多。自己掏了两百块，找了个路边店补了补，完事。

他顿了顿，又补了一句：那店补得还行，就是颜色稍微深了点，不细看看不出来。

这让我想起前几年，隔壁单元的小年轻刚买车那会儿，天天研究车险。新车落地第一年，全险配齐，车损、三者、划痕、玻璃，一样不落。那时候我也觉得，保险嘛，买全了心里踏实。

可后来慢慢发现，车这玩意儿，跟别的不一样。它是消耗品，落地就开始贬值。新车价值高，车损险保费合理，出险维修成本也高，买车损险性价比确实高。但开个六到十年，残值跌到只剩两三万，每年车损险保费照样收你一千五到两千五。

说白了，一台残值两万的老车，每年车损险两千块，连续买五年，保费总支出就一万了，占了车价的一半。

而且很多老车的常见问题——发动机老化、底盘生锈、内饰磨损、小零件故障——这些根本不在车损险的理赔范围内。车损险有明确的免责条款，车辆自然老化、零部件磨损、日常生锈、轻微掉漆，全都不赔。老车最容易碰上的事，恰恰都不赔。

更尴尬的是，老车一旦发生碰撞，很多老旧车型配件停产，维修成本可能高于车辆残值。保险公司一算账，直接推定全损，赔的钱按当下残值算，到手的钱连辆像样的二手车都买不着。

老郭把水管收起来，绕到车尾，拿抹布擦后视镜。他媳妇从三楼窗户探出头，喊他中午吃面。他应了一声，没动。

他又跟我说，其实只买交强险的车主没那么多，大家嘴上说裸奔，真裸奔的没几个。大部分老车主都是他这样，交强险加个高额三者险，两百万三百万的，一年也就多花两百多块钱。

交强险那点赔付额度，撞个行人伤着碰着，死亡伤残十八万，医疗费用一万八，财产损失就赔两千块。撞辆豪车，两千块连人家一个后视镜都不够。三百万三者险往那一放，心里才真有底。

自己的车不值钱，撞报废了也就损失一两万，自己扛得住。可对方的车、对方的人，万一出了大事，几十万上百万的赔偿，那是真能让人倾家荡产的。

他说完这话，把手里的抹布搭在车顶上晾着，站那儿晒了会儿太阳。

我问他，那你觉得什么样的人不能学你这样？他想了想，说，车龄三年以内的新车，或者买了中高端车的，车损险还是得买。新车残值高，修车贵，随便一次碰撞钣金喷漆就是几千上万，保费和车辆价值是匹配的，买了不亏。

还有新手，驾龄不到三年的，操作不熟练，刮蹭追尾概率高，自费维修的频率怕是要比保费还贵。再就是常年跑高速、跑长途、路况复杂的，或者停车环境差、露天停放周围车多的，受损概率高，建议保留完整保障。

楼上有人喊老郭吃饭，这回是他妈，语气明显比刚才急了。他拎起水管，往绿化带里甩了甩，卷起来塞进后备箱。

我蹲在路沿石上，看着他忙活，想起之前在修车铺听人说过，有个保险公司的理赔员私下里嘀咕：这些老司机精得很，年年零出险，商业险保费交了好几千，一次没用过。保险公司就靠他们这些人的保费，去赔那些新手的事故。

话没说完，那人就被叫走了。后来我也没再见过他。

老郭关好后备箱，回头看了我一眼，说，走了啊，我妈面要坨了。

我点点头。他往单元门走了两步，又停下来，转过身，补了一句——

对了，那个医保外用药险，几十块钱一年，记得加上。真出事了，自费药这块是个大坑，能规避就规避。

我还没来得及应声，他已经进了楼道，门在身后合上了。

那辆车停在那里，保险杠上的那道剐蹭，有阳光的时候看不太出来。