车险到期被劝买全险，为什么老车老司机连车损险都敢省？

每年车险快到期的时候，很多车主都会接到很多电话，业务员的话术基本相同，即买全险才安心，少一个险种上路就有风险。结果一年保费三四千甚至更多，真出了小剐蹭，走保险反而不划算。

但是处理事故的交警看法不一样。全险是销售话术，不是所有的险种都适合普通家用车。对于大多数老车、老司机来说，真正不能省的就是交强险和第三者责任险。

先看交强险。它属于国家法律规定的强制险种，不购买不能上路，被查到车辆可以扣留，年检也过不了。但是它有一个重要的特点就是只对事故中的对方进行赔偿，而不对你的车及车上人员进行赔偿。

额度也有限。有责情况下，死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高只有2000元。

那么这到底意味着什么？如果由于疏忽而撞伤行人或者蹭到一辆豪车，交强险赔完2000元财产损失之后，剩下的全部都要自己承担。所以只有交强险是不够的，还需要第三者责任险。

三者险赔的是事故中的第三方，即他人的身体受伤、他人的车辆、公共设施。赔付顺序为先交强险，额度用完后全部由三者险承担。

现在人员重伤或者死亡的赔偿动辄上百万，豪车维修几十万也不少见。三者险保额买低了，一场事故就可能使普通家庭背负债务。

保额买多少合适呢？按照目前的赔偿行情，100万已经很少了。预算充足的话可以定为200万起步，经常跑市区和高速的直接上300万。很多人认为高保额很贵，但是从100万到200万、300万之间保费增加不多，多花几百块换来几百万的保障，这笔账很容易算。

但是要注意三者险要附加医保外用药责任险，不然对方治疗过程中使用到医保外的药品或者项目时，三者险就会不赔，这部分费用要自己掏钱。

接下来就是很多人纠结的车损险。它赔偿的是自己的车辆维修费用。2020年车险改革之后，车损险已经将盗抢险、自燃险、玻璃险、发动机涉水险、不计免赔等六个附加险打包起来，不再需要单独勾选。

但是车损险不是人人都要买的。新车、车价高的车、新手司机、停车环境差经常露天停放的，建议购买。车开了八年以上的、残值低于五万块的老车，可以认真考虑放弃。小事故修车费本身不高，自己掏钱修可能比每年交车损险保费更划算。有些老车一年车损险保费都快接近车辆剩余价值了，再买确实没什么意义。

至于业务员最喜欢推荐的附加险，大部分家用车可以跳过。

座位险和意外险是两回事，不能简单替代。座位险属于车险，根据责任比例来赔付；意外险属于人身保险，不管事故责任方是谁都能赔。如果车里经常坐家人朋友，在座位险之外再增加一份驾乘意外险，可以扩大保障范围，保费每年也就几百块。

划痕险在车损险改革之后性价比也不高。小划痕走保险会增加第二年的保费，维修费几百块的话自己处理反而更划算。

还有几个投保时容易踩的坑。

第一，不要盲目相信全险，任何车险产品都有免责条款，发动机涉水后二次启动造成的损坏、轮胎单独破损等一般不在赔付范围内。

第二，三者险别只买50万、100万，放到现在很容易不够用。

第三，小剐蹭别动不动就报保险。出险次数直接影响第二年保费，连续三年不出险最高可享受五折优惠，出一次险折扣就没了，小问题自己处理更划算。

第四，续保别等到最后一天。提前30天左右开始对比报价比较从容，太早或者太晚都可能会错过优惠窗口。

具体到不同的车主，可以参考两种组合。

老车、多年老司机交强险加200万或者300万三者险保费最低，核心大额赔偿风险全部承担。

新车、新手司机交强险加200万以上三者险再加车损险自己刮了碰了也能走保险修。

车险购买的是大风险的转移而不是大风险的种类。交强险是底线，三者险是防止一场事故掏空家底的关键，这两个组合起来，绝大多数家用车的核心保障就够了。车损险和附加险根据车价、驾驶水平、停车环境自行判断是否接受。