不少老车主放弃全险仅买交强险！交警坦言：不是胆大，是太清醒~

不少老车主放弃全险仅买交强险！交警坦言：不是胆大，是太清醒！！

一条被数据推上台面的分界线

2026年一季度，国家金融监督管理总局发布了一组让保险公司颇为难堪的监测数据：全国家用车车损险投保率跌至58%，42%的车主在续保时主动划掉了这一栏。五年前，这个数字还在78%的高位。更刺眼的是分层数据——车龄五年以上的车辆弃保率突破60%，十年以上、残值低于三万元的老车，弃保率直接飙到76%。

但另一条曲线恰好相反。挂着绿牌的新能源车，车损险投保率死死钉在95%以上。两条曲线一降一升，中间裂开的口子越来越大。

这不是胆量问题，是计算问题。开老油车的车主和开新能源车的车主，面对的根本不是同一张精算表。

交强险能兜住什么，兜不住什么

先纠正一个普遍存在的认知偏差：只买交强险加三者险的车主，并不是在“裸奔”。三者险的作用被严重低估了。

2026年交强险有责总限额为22.2万元，其中死亡伤残20万元、医疗费用2万元、财产损失仅2000元。2000元的财产损失限额意味着什么？追尾一台合资B级车，后保险杠轻微变形加喷漆，4S店报价轻松突破3000元，交强险只赔2000，剩下的自掏腰包。

所以三者险的定位非常清晰：它买的不是“可能用得上”，而是“一旦用上就是倾家荡产级别的保护”。200万到300万保额的三者险，年保费通常只比100万保额多出300到500元。用这笔钱去覆盖撞到豪车或造成人身重伤的极端风险，从风险管理角度看，优先级远高于给一台残值三万的老车买车损险。

真正的问题从来不是“交强险够不够”，而是“车损险值不值”。

保费与残值的倒挂，是一道小学算术题

十年以上老车的处境更加极端。残值只剩两到三万，车损险保费仍然卡在1500到2000元的区间，相当于每年花车辆残值的5%到8%去购买保险。而年均维修成本通常不超过1000元。保费和保障之间的倒挂幅度，已经大到让“不买”变成了一种精算意义上的正确决策。

有车主算过更细的账：一辆车龄超过八年的老车，车损险保费与车辆实际维修成本之比超过1.5比1，相当于花1.5元买1元的保障。这种赔本买卖，任何一个理性消费者都会犹豫。

零整比才是藏在保费背后的那只手

理解弃保潮，光看保费数字不够，必须把零整比拉进来一起看。

零整比是一辆车全部零件拆开卖的总价与整车售价的比值，它决定了保险公司在车损险上的赔付敞口有多大。中保研的数据显示，部分热门家用车和豪华品牌入门款的零整比高达300%以上。这意味着一个价值3000元的大灯撞碎之后，理论上可能触发超过两万元的全案理赔估值。

保险公司不是慈善机构。零整比高的车型，车损险定价必然上浮。一台零整比超过500%的车型，首年保费能到2800元，比同价位低零整比车型贵1000元以上。而当这台车开了八年、残值只剩三四万时，每年两千多的保费保障的是一个维修账单可能超过车辆残值的资产。

不出险也涨保费，违章系数让账本更难看

2026年3月，车险系统与交管数据完成全国联网。交通违法系数正式纳入保费定价公式，最终保费等于基准保费乘以无赔款优待系数、交通违法系数和自主定价系数。

这意味着什么？即便你全年零事故、零理赔，只要交通违章记录“超标”，保费照样上涨。上海规定超速50%以上或闯红灯一次上浮10%，深圳醉驾一次上浮30%。异地违章、换保均无法规避——全国联网之后，违章记录跟着车走，不跟着保险公司走。

对于驾龄十年以上的老司机群体，这个变化的影响不容忽视。他们的驾驶习惯已经定型，日常通勤路线固定，偶尔的违停或压线可能自己都没意识到。但这些记录都在系统里，续保时一并计入保费核算。一台老车的车损险保费因为违章记录再上浮15%，保费和残值的倒挂幅度只会更大。

新能源车为什么不敢弃保

同样是车主，新能源车主的投保率高达95%以上，这个反差值得细看。

原因藏在维修账单里。一位车主驾驶落地28万元的新能源车碾到障碍物，电池外壳轻微损伤，官方维修报价2.8万元。另一位车主遭遇电池外包壳上一个卡扣断裂，4S店给出的方案是更换整个电池包，费用超过10万元。保险公司不愿单独赔付电池包，最终只能按全损处理。

这种维修逻辑的根源在于技术路线。一体化压铸部件采用铝合金材质，碰撞后脆裂难以修复，只能整体更换，维修成本可达传统钢结构件的四倍。采用一体化压铸技术的车型，保费普遍上浮25%到30%。

新能源车险的承保端同样艰难。2025年全行业承保新能源汽车4358万辆，保费收入攀升至1900亿元，但整体承保亏损仍达56亿元，赔付率超过100%的车系达到143个。车主觉得保费贵，保险公司却在亏损——这个矛盾局面的根源，就在维修成本的结构性膨胀上。

所以新能源车主不敢弃保，不是因为更谨慎，是因为车损险对他们来说仍然是“万一出事真能用上”的保障。老油车车主敢弃保，是因为他们的车损险在很多场景下已经变成了“花大钱保小险”的无效支出。

哪些人该继续买，哪些人可以果断放弃

这不是一个“一刀切”的答案。核心问题是你开的什么车、车龄几何、驾驶画像如何。

车龄三年以内的新车、车价二十万以上的车型、新能源车，车损险仍然值得买。新能源车的维修成本结构决定了车损险对电池、电机等核心部件的保障有不可替代的价值。2026年5月新版《新能源汽车商业保险专属条款》已将三电系统正式纳入车损险主险保障范围，这进一步强化了新能源车损险的必要性。

车龄八年以上、残值低于五万元的老旧燃油车，弃保的合理性很高。省下的保费存起来做维修基金，三年能攒下四五千元，足够应付大多数中等程度的维修。如果你的车零整比常年维持在300%以下，日常小刮小蹭的维修成本可控，放弃车损险的经济账更加清晰。

无论哪种方案，三者险保额都建议做到200万起步，一线城市和豪车密集区域直接上300万。医保外医疗费用责任险强烈建议附加，年保费通常只需几十元，能覆盖三者险默认不赔的自费药和进口器材。

写在最后

保险公司对高龄车的态度其实早就变了。不少公司对十年以上车龄的车辆已经不再承保车损险，只提供三者险和座位险。换句话说，部分老车主“放弃车损险”并非主动选择，而是保险公司先撤了。

弃保潮的背后，是一整套定价逻辑在起作用：保费定价看零整比，零整比看车型结构，车型结构决定了老车的维修成本是否还值得用保险来覆盖。当一辆车的残值低于三年保费总额时，理性的答案不言自明。

车损险从“必选项”变成“可选项”，不是车主的堕落，是市场的成熟。每一位做出这个决定的老车主，都在用自己的方式告诉保险公司：这张保单的性价比，该重新算了。