交警全面正式通知了！车险只买交强和三者不是车主胆大！而是无奈

交警全面正式通知：车险只买交强和三者，不是车主胆大，而是无奈接受现实

车险续保窗口前那个勾选框，正在经历一场静默的重排。

如果你最近去4S店或找保险代理人续保，大概率会听到同一套话术：“全险套餐更安心”“车损险不买万一碰了怎么办”。但越来越多的车主在签字那一刻，手指越过车损险那一栏，停在交强险和三者险上，然后签字走人。动作干脆，没有犹豫。

旁人看了觉得这帮人胆大。但一线交警处理过太多事故现场之后，看到的不是“胆大”，是一套冷静到近乎冷酷的经济账。有交警在事故现场一边开单一边摇头：“不是这些车主胆子大，是现实逼得他们算了一笔更细的账。”

国家金融监督管理总局2026年一季度的监测数据把这件事挑明了：全国家用车车损险投保率已跌至58%，42%的车主在续保时主动放弃了这一险种，比去年同期整整涨了12个百分点。分层数据更触目：车龄五年以上的车辆，弃保率超过六成；车龄十年以上、残值低于三万的老车，弃保率直接飙到76%。五年下来，车主用脚投票，投出了一个清晰的共识——车损险的性价比在绝大多数家用车场景下，已经打不过那笔账。

这不是“胆量曲线”，这是一条被反复演算过的成本收益曲线。

一、保费不跟着残值走：一道小学算术题

车损险被大面积舍弃，第一推力来自一道极其简单的算术题。

车辆是持续贬值的资产，但车损险的保费下降速度远远跟不上残值缩水的节奏。一辆10万元级紧凑型家用车，首年车损险保费大约1200到1600元。开到第三年，车辆残值可能只剩6万元，保费依然在900元上下。开到第五年，残值接近4万，保费还要七百多块。

保险公司精算的从来不是你这辆旧车值多少钱，而是同类车型出险后的平均维修成本。你花七八百块钱去保障一台二手市场只值四万块的资产，保费占残值的比例已经超过百分之三。更极端的案例出现在高龄车群体中。一辆开10年、残值仅3万元的老车，车损险年保费仍要1200到1500元，保费占车辆残值的比例达到百分之五到百分之八。连续交三年保费，总额已经够一次全面大修。

行业里有一条被广泛引用的参考线：年车损险保费除以车辆残值，大于10%果断放弃，小于5%正常保留，5%到10%之间看停车环境和用车频率。

这不是保险公司的定价出了问题，而是车损险的定价逻辑天然对老旧车辆不利——保费基于车型基础费率和NCD系数计算，与车辆当前残值之间并没有严格的线性关系。保费花出去的是真金白银，而保额对应的车辆残值在持续缩水。

二、小额出险的隐性成本比赔付额还高

许多车主最初是愿意买车损险的，真正让他们下定弃保决心的，是出险后的那笔隐形账。

现行车险费率规则下，出险一次，次年商业险保费上浮约10%到20%；出险两次，上浮30%到50%。而连续多年无赔款，NCD系数最低可降至0.5。这意味着，一次小额理赔带来的保费上涨，往往在三年内都无法被“赚回来”。

一个典型的场景是：车主倒车时蹭掉一块漆，4S店报价800元。如果走车损险理赔，次年保费上涨1000元，等于自费修车只花300元，走保险反而倒贴200元。这种“越理赔越亏”的感知，正在从个别案例变成普遍认知。

有车主在社交媒体上总结得很精准：“我车就十来万，我自己开车也很稳，基本不会发生单方或者我全责的事故，真出事故也都是小剐蹭，车损险一年小两千真没啥用。不过我会买比较高的三者险，我怕撞到人，撞车我赔得起，但撞人我真赔不起。”这句话精准地概括了当前车主群体的决策逻辑：把有限的保费预算，投到杠杆最高、最不可控的风险敞口上去。

三、新能源车险的亏损，正在推高燃油车车主的保费

车损险弃保潮还有一个被很多人忽略的推手：新能源车的维修成本正在推高整个车险池子的水位。

中国保险行业协会2026年第一次例行新闻发布会发布数据显示，2025年全行业新能源车险保费收入达1900亿元，同比增长近35%，占车险总保费的比重首次突破两成。而中国精算师协会数据显示，同期全行业新能源车险承保亏损56亿元，143个车系赔付率超过100%。

中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾曾表示：“新能源车险车均风险成本约为燃油车的2.2倍，而保费仅为燃油车的1.7倍。”

根源在于电池的定价方式。中保研第21期汽车零整比研究结果显示，燃油车“汽车零整比100指数”为390.77%，新能源车为311.42%；燃油车“维修负担100指数”为21.78，较上期上涨4.41%，新能源车“维修负担100指数”为23.81，较上期下降13.92%。燃油车维修成本在持续走高，而新能源车虽然维修负担有所下降，但绝对值仍然高于燃油车。

对外经济贸易大学保险学院院长谢远涛在接受新华网采访时分析指出，新能源汽车三电系统、智驾模块的维修权限攥在主机厂手里，保险公司几乎没有议价空间。一体化压铸技术将上百个零部件整合为单一构件，哪怕轻微剐蹭也只能整套更换。“硬件加标定”的双重成本，传统精算模型里根本没有对应因子。

结果就是同价位的燃油车和新能源车，车损险价格差了上千元，但燃油车车主得到的保障内容和以前没有任何区别。一个开了十几年车、连剐蹭都极少的老司机，每年交着车损险，实质上是在为隔壁追尾的电动车车主分摊那块价值二十万的电池包。这套逻辑放在“千家万户帮一家”的保险互助框架里，理论上没问题。但当低风险群体发现自己持续补贴高风险群体、而自己的赔付体验又在肉眼可见地缩水时，用脚投票就成了最自然的反应。

四、三者险的杠杆效应：两百块换一百万

车损险被舍弃的同时，三者险的投保率和保额却在同步攀升，这个现象本身就是对车主决策逻辑的最好注解。

三者险的核心价值在于杠杆。200万保额的家用车年保费大约在700到900元之间，300万保额约1000到1300元，两者价差往往不到200元。花两百块换一百万保障差额，在当前事故赔偿标准下几乎不需要犹豫。

按现行城镇标准，单人死亡赔偿金加丧葬费、被扶养人生活费，很多地区已经超过100万元，一线城市接近160万到180万元。2026年数据显示，城市交通事故平均第三方赔偿已达86万元，因此建议保额至少选择200万元。

有车主在评论区分享过真实经历：“前两年我妈开车撞死了一个婆婆。赔了20多。我们车都才15。现在我再也不说保险贵了”。这条评论获得了大量点赞，因为它触及了每个车主内心深处最真实的恐惧——撞了人，赔不起。

三者险还有一个容易被忽略的补充项：医保外医疗费用责任险。三者险的赔付范围受医保目录限制，进口骨钉、自费特效药这些医保目录外的费用不在基础三者险的赔付清单里。2025年，深圳王女士开车撞伤行人，对方腿部骨折需植入进口钢板，光钢板费用就4.8万。幸运的是，她提前买了医保外用药险，保费才40块，这笔4.8万全部由保险公司报销，自己没花一分钱。人伤事故中自费药占比可达30%到50%，花几十块堵住一个可能上万的口子，性价比比任何附加险都高。

五、保费涨了，但涨的不是“车险本身”

有一个容易被误读的现象需要单独说清楚。2026年不少车主反映“没出险保费却涨了”。这背后的核心原因是“报行合一”政策的全面落地。

监管部门要求保险公司报备的条款、费率及费用假设必须与实际经营行为完全一致，杜绝各类变相突破监管红线的操作。首都经济贸易大学保险系副教授赵明指出，这使得过去的“返佣”“返点”等隐性降价手段无法继续，保费因此回归到更真实的水平，给消费者带来了“涨价”的直观感受。

换言之，你以前交的保费里有一部分被返还了，现在不返了，但保费本身对应的风险定价并没有显著变化。监管部门的态度很明确：车险市场从价格战转向合规战。2026年5月，吉林金融监管局一次性叫停五家财险公司分支机构的车险业务，被采取措施的机构分别是中国人寿财险长春中心支公司、华泰财险吉林分公司、平安产险长春中心支公司、申能财险长春中心支公司、华安保险长春中心支公司。某财险公司报备的燃油商业车险手续费率上限为16%，但实际支付手续费率达20%。北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生在接受上海证券报采访时表示，部分机构通过技术服务费、咨询服务费、渠道补贴等隐性方式变相突破备案费用水平，此次集中处罚说明监管对这类“穿透式违规”已进入实质性问责阶段。

六、从选车视角看：车损险该不该买，取决于一个硬指标

回到最实际的问题：车损险到底该不该买。判断标准其实很简单：车辆残值对比车损险年保费。

车龄8年以上、残值低于5万的老旧代步车。 交强险加200万三者险加医保外用药责任险，全年保费可以控制在1500到2000元。车损险的性价比在这个车龄段已经明显下降。医保外用药责任险年保费通常只有50到100元，但覆盖的是进口骨钉、自费特效药等医保目录外费用，几十块堵住一个可能上万的口子。

车龄3到8年、残值5到15万的中年车。 基础盘同上。车损险根据停车环境和通勤路线决定去留。停车环境复杂、经常跑高速的，保留车损险更稳妥。三者险保额的选择上，200万和300万的保费差价通常只有100到200元，在当前事故赔偿标准下几乎不需要犹豫。

3年内的新车、贷款车。 交强险加300万三者险加车损险加医保外用药责任险，这是标配组合。新车阶段车损险覆盖了七项附加险责任，杠杆效应最明显。贷款购车银行合同通常强制要求购买车损险。

新能源车主需要关注“车电分离”试点的落地节奏。2026年6月23日，商务部等9部门联合印发《关于培育壮大汽车后市场消费若干措施的通知》，在“加大保险服务支持力度”中提出建立保险车型综合分级制度、提供“基本+变动”组合产品、探索“车电分离”保险模式三项政策工具。对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格分析指出，消费者自付的商业险保费降幅或可达15%到30%。重庆黔途物流的试点提供了一个参照：通过“车电分离”模式采购新能源货车，保险保费下降了约30%。

关于换车时的保险成本考量。 买车前先查保费，已经成为新能源车主的一项必修课。新能源车险自主定价系数区间已经由原来的0.6到1.4扩围至0.55到1.45，驾驶习惯良好的车主有望享受到更低保费。这意味着，零整比低、维修经济性好的车型，保费优势会逐年放大。

七、这不是胆大，是清醒

回到文章开头的那个场景。车主在续保单上划掉车损险，只留交强险和三者险，手指落下的那一刻没有犹豫。

这不是冒险，是权衡。交强险解决的是“合法上路”的问题，三者险解决的是“撞了人赔得起”的问题，车损险解决的是“自己车坏了少花钱修”的问题。三者之间的优先级，取决于你开什么车、开多少年、用车环境如何。

一辆开了八年的老车，残值四万块，车损险一年一千二。车主选择不买，不是因为觉得不会出事，而是因为算清楚了：出事了自己修，修不起就报废换车，这笔账比每年交保费更划算。这不是胆大，这是清醒。

一辆刚提三个月的新车，发票价二十万，车损险一年两千五。车主选择买，不是因为觉得一定会出事，而是因为一旦出了大事，修车费用可能是保费的好几倍。这也不是保守，同样是清醒。

中国银保信的数据显示，家用车车损险平均投保率从五年前的78%下滑至61%左右，而三者险投保率在同期攀升至89%。两组数字放在一起看，答案已经很清楚了：车主没有放弃保险，只是把有限的钱投到了杠杆最高、最不可控的那个风险敞口上。

一线交警处理过太多事故现场之后，看到的不是“胆大”，是一套冷静到近乎冷酷的经济账。正如一位交警在事故现场一边开单一边摇头说的那句话：“不是这些车主胆子大，是现实逼得他们算了一笔更细的账。”