交警发出提醒：越来越多车主只买交强险！放弃车损险！车主一定要
交警发出提醒：越来越多车主只买交强险！放弃车损险，车主一定要做好权衡
一、先纠正一个说法：他们不是“只买交强险”
续保季里最常见的动作，是手指在报价单的“机动车损失保险”那一栏停两秒，然后划掉。交强险照买，三者险照买，甚至保额还往上提了一档，唯独保自己车的那一项被删了。
把这件事笼统地说成“只买交强险”，其实误判了车主的真实选择。真正被大规模放弃的是车损险，而不是第三者责任保障。这两件事的风险含义完全相反：前者是把“修自己车”的成本留给自己，后者则是把“赔别人”的敞口交给保险公司。前者有上限、可计算；后者在人身赔偿标准逐年抬升的背景下，几乎没有天花板。
交警的提醒之所以成立，恰恰因为很多车主只做了一半的算术。他们算清了保费，却没算清事故形态的分布。下面我们把这笔账完整摊开。
二、交强险的底牌：它保证“有人赔”，不保证“赔够”
先看限额。自2020年9月车险综合改革后沿用至今的标准，有责情形下分为三项独立限额：死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元，合计20万元；无责情形下分别为1.8万元、1800元、100元，合计1.99万元。（依据《机动车交通事故责任强制保险条例》及现行统一标准）
注意三个关键词：分项、独立、不互济。
医疗费花掉5万元，交强险只报1.8万元，剩下的3.2万元一分不少地落在车主头上；
撞坏一辆豪车，修车费10万元，交强险的财产损失限额只有2000元；
三项限额不能互相挪用，医疗额度用完了，不能从死亡伤残额度里借。
宏观数字很漂亮。国家金融监督管理总局2026年9月24日公告：2025年交强险承保机动车3.86亿辆（其中汽车3.47亿辆），保费收入2852亿元，赔付支出2524亿元（同比增11.6%），保障金额76.8万亿元，车均保费762.1元。同年承保亏损296亿元，分摊投资收益66亿元后经营亏损230亿元。（来源：国家金融监督管理总局公告；中国保险行业协会2025年度交强险经营情况新闻发布会）
微观账单很骨感。江苏启东法院审结的一起案件中，万某驾车与电动自行车相撞，对方重伤呈持续性植物生存状态、构成一级伤残。因肇事车辆仅投保交强险，法院判决保险公司在交强险限额内赔偿18万余元，万某个人承担95万余元，二审维持原判。（来源：江苏法院网／南通市中级人民法院公开案例）
18万对95万。这就是交强险的真实定位：它是法定兜底险，是车辆合法上路的入场券，但不是车主个人的安全网。本车损失、本车人员、被保险人，一律不在其射程之内。
顺带说一句硬规定：未投保交强险上路，公安交管部门可扣留机动车，并处应缴保险费2倍罚款（《道路交通安全法》第九十八条）。这条没有弹性空间，讨论“要不要省钱”必须建立在这条底线之上。而商业险是否投保，则属于自愿范畴，《保险法》明确除法律法规规定必须保险的以外，保险合同自愿订立。
三、车损险被划掉的三层算术
第一层：保费锚点和赔付锚点指向两个方向
车损险的定价锚定的是车型基准费率、零整比、出险记录，理赔时参照的却是投保时的车辆实际价值（按月折旧，9座以下家庭自用客车月折旧率约0.6%，最高折旧不超过新车购置价的80%）。一句话概括车主圈的吐槽：付钱按新车算，赔钱按残值算。
一台2018年上牌、落地15万元的合资紧凑型轿车，到2026年车龄八年，二手估值大致落在4万元上下。它的车损险年保费仍在1500—2600元区间徘徊。保费占残值的比例逼近5%—6%；若残值进一步跌到2万元以下，这个比值轻松突破10%。行业里有一条被反复引用的参考线：年车损险保费÷车辆残值，大于10%基本可以放弃，小于5%值得保留，中间区间看停车环境和用车频率。
需要强调的是，这是一条经验线，不是监管规定。但它确实抓住了问题的核心：保险的本质是杠杆，当保费与可能获得的赔付上限之比恶化到某个阈值，杠杆就失效了。
第二层：NCD系数的时间尺度比你想的长得多
无赔款优待系数（NCD）是车损险决策里最容易被低估的变量。连续多年不出险，系数最低可到0.5左右；上年出险一次，系数回到1.0；出险两次约1.25，三次约1.5（各公司执行口径略有差异）。关键是恢复不是一步到位的——折扣要一年一年爬回去，一次小额理赔的影响会摊在后续三到四年的保费里。
场景还原：倒车蹭掉一块漆，社会修理厂报价800元。走车损险，当下不用掏钱；但次年保费上浮加上折扣损失，累计多付的金额很可能超过1000元。自费修车的净支出反而更低。 太平洋保险官网的科普文章也明确指出，理赔金额低于500元的小额剐蹭建议自行承担。
于是车损险对高频小额事故的覆盖价值，被费率浮动机制基本清零了。小事故不值得报，大事故的赔付又被残值封顶——有效保障空间从两头被挤压。
第三层：维修成本的刚性上涨，对冲了残值下跌
这是最容易被忽略的一层，也是最具工程意味的一层。
中保研汽车技术研究院2026年8月发布的第21期汽车零整比体系指标（数据采集截至2025年12月31日）显示：
零整比微降、维修负担反升，这个背离说明了什么？说明配件单价或许在降，但工序、标定、总成化更换的成本在涨。保险杠里嵌了毫米波雷达，大灯成了矩阵式LED总成，后视镜集成了盲点监测摄像头——过去钣金喷漆能解决的事，现在要加上传感器标定和模块匹配。一台三年车龄的紧凑型SUV，更换前翼子板、前杠、大灯、水箱框架，4S店报价普遍在1.5万—2.5万元。
四、分车型算账：四类车主，四种答案
以下测算基于公开费率区间与典型残值，仅作量级参考，具体以实际报价为准。
C类｜三年以内新车、残值高、贷款未结清 贷款购车通常被金融机构要求投保车损险，这是合同义务，不是选择题。即便全款，新车阶段残值高、维修件贵，车损险的杠杆效率处于最佳区间，不建议放弃。
D类｜新能源汽车，无论新旧 这一类单独成章，因为它的账本和燃油车不在同一个坐标系里。
五、新能源车主：你最不该省的就是车损险
先看行业的账。中国精算师协会与中国银保信2026年3月31日联合发布：2025年保险业承保新能源汽车4358万辆（客车4181万辆、货车177万辆），比上年增加1248万辆，增长40.1%；保费收入1900亿元，提供风险保障159万亿元；承保亏损56亿元，同比仅减亏1亿元，综合成本率同比下降1.3个百分点。赔付率超过100%的高赔付车系达143个（客车106个、货车37个），其中赔付率≥150%的22个车系里，货车占了19个。（来源：中国精算师协会、中国银保信）
再看车主的账。2025年新能源车险车均保费约4360元；据新京报记者统计超60家险企偿付能力报告，行业车均保费均值约2254.83元（含燃油车），两者相差2000元以上。深圳2025年1—9月新能源商业车险单均保费5046元，为燃油车的1.16倍，营运货车单均超8000元。（来源：财新网；新京报；深圳金融监管部门披露）
中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾曾给出一个直击要害的对比：新能源车险车均风险成本约为燃油车的2.2倍，而保费仅为燃油车的1.7倍。 那0.5倍的缺口，就是行业连续两年亏损超百亿元的直接原因。
亏损的根源不在“车主开得猛”，而在维修账单的结构性抬升：
三电系统高度集成。2021年12月落地的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》首次把电池、电机、电控纳入车损险主险，覆盖行驶、停放、充电三种状态，并明确“起火燃烧”责任。这确实是保障升级，但也意味着理赔标的的价值密度极高。
电池零整比依然偏高。第21期中，60款纯电车型动力电池单件零整比均值为44.17%（三元锂48.22%、磷酸铁锂43.38%），虽较上期49.59%下降10.93%——这是本期新能源车“维修负担100指数”降至23.81、降幅13.92%的主因——但近半车价的更换成本意味着，底盘一次托底、外壳一处损伤，自费账单就可能达到车损险年保费的数倍。
维修权限集中在主机厂。多数车企和电池企业采用维修授权模式，体系相对封闭，零配件和工时价格偏高，保险公司议价空间有限。君迪调查显示，轻微剐蹭涉及传感器校准时，新能源车维修成本约5000—15000元，燃油车约2000—8000元。
因此出现了一个耐人寻味的反差：燃油老车主在成批放弃车损险，新能源车主的车损险投保率却死死钉在高位。 同样是弃保，燃油老车暴露的是一台残值三万元的资产，新能源车暴露的是一块更换成本可能占车价三到五成的动力电池包。这两个风险敞口不在同一个量级。
还要提醒一个细节：电池自然衰减、续航正常下降、轮胎单独损坏、内饰磨损，均属于免责范围。车损险保的是意外事故，不是性能退化。别指望保险替你承担电池老化。
六、政策正在往哪个方向走：这不是终点，是校准期
理解这场“弃保潮”，不能只看车主的精算，还要看规则的演进。方向很清晰：从粗线条定价走向风险差异化定价，让保费真正反映个体风险。
2020年9月车险综合改革：交强险责任限额从12.2万元提高到20万元，费率浮动下浮幅度由最低-30%扩大到-50%；商业险把盗抢、玻璃、自燃、涉水、不计免赔、无法找到第三方等并入车损险主险，实现“降价增保提质”。
自主定价系数持续扩围：2020年整合为；2023年燃油车一次性扩至；新能源车则分三步走——2025年9月调至，2026年3月调至，业内普遍预期将进一步向看齐。（来源：中新经纬、和讯等业内报道）
九部门《智能网联新能源汽车产业发展“十五五”规划》提出深化新能源车险改革、优化商业车险基准费率，探索建立保险车型风险分级制度并与保费挂钩。
“车险好投保”平台于2025年1月上线，由上海保交所建设运营，已接入37家财险公司、覆盖全国36个地区，注册用户突破163万人，累计助力130多万辆次车辆顺利投保，旨在解决高赔付风险车辆“投保难”。
地方创新：深圳推动车企与险企数据共享，探索“车电分离”投保模式；重庆等地试点车身与电池分开承保。
这些动作的共同指向是：低风险车主有望拿到更低的价格，高风险车主将直面更高的成本。 对外经济贸易大学王国军教授测算，定价系数优化后，低出险、维修便宜的车型保费有望下降10%—20%，而高零整比、出险频繁的车型保费可能上浮。北京大学朱俊生教授也指出，改革重点是扩大价格对风险差异的反映，最终呈现的将是“总体价格分化加大，而不是所有车主一起降价”。
这对弃保潮意味着什么？意味着“放弃车损险”可能只是一个过渡期的临时解。当定价足够精细，一台十年不出险、年里程五千公里的老卡罗拉，其车损险保费会被压到一个让保留变得合理的水平；反之，如果现在为了省一千块而裸奔，未来想重新买回来时，面对的可能是已经上浮的费率和更严格的核保。
另外两个趋势值得车主留意：一是行业正探索将严重交通违法记录纳入定价因子，违章成本开始向保费传导；二是2026年1—8月行业车险综合成本率已降至95.8%，整体经营改善，但交强险赔付支出连续两年两位数增长（2025年+11.6%），人伤赔付标准随居民人均可支配收入上升而抬升（2025年全国居民人均可支配收入43377元，名义增长5.0%），长期看交强险费率仍有上调压力。（来源：金融监管总局；国家统计局口径）
七、给你的配置清单：按场景，不按感觉
必买（几乎无人可免）
交强险：法律底线，没得商量。
商业三者险：100万元起步；一线城市、常跑高速、经常载人的，建议200万—300万元。从200万提到300万，保费增量通常只有百元级，保额却多出50%——这是整个车险体系里杠杆最高的部分。
强烈建议补的两块补丁（很多人漏掉）
医保外医疗费用责任险：三者险默认按医保目录内标准赔付，进口药、自费耗材、特效药要自费。这项附加险保额5万—10万元，年保费通常几十元，堵住的却是人伤事故里动辄数万元的缺口。
车上人员责任险／驾乘意外险：交强险和三者险都不赔本车人员。你自己受伤、车上家人受伤，这笔钱只能从这里出。经常载人的车主务必补上。
车损险：这样判断
保留：新车、残值较高、高零整比车型、贷款车、新手司机、高频长途、停车环境不确定、所有新能源车。
可考虑放弃：车龄长、残值低、零整比温和、驾驶记录干净、年里程低、能接受小剐小蹭自费，且手边有一笔能覆盖一次中等程度维修的应急资金。
判断工具：算一算“年车损险保费÷车辆当前残值”，再查一查你的车型零整比和前大灯单件零整比（中保研每期公开发布）。这两个数，比任何销售话术都可靠。
几个实操提醒
小额事故先比价再决定报不报保险，算清NCD的长期成本。
己方无责时，可考虑通过代位求偿向对方追偿（具体是否计入出险次数以条款和公司规则为准），避免用自己的保费替别人的过错买单。
遇到被强制搭售座位险、驾意险的情况，可以明确拒绝并向监管部门反映。《保险法》确立自愿订立原则，保险公司也不得强制投保人订立商业保险合同。
营运性质车辆（网约车、货运）切勿按家用投保。日均里程200公里对比家用车40公里，出险率差距显著，一旦出险可能因改变使用性质导致拒赔。
续保前多方比价，同一辆车在不同公司、不同渠道的自主定价系数差异可能很大。
八、交警那句话，该放在正确的语境里听
路面执法的刚性在于交强险，这一点没有任何讨论余地。而安全宣传里反复提示的，是底线之上那段巨大的风险真空。
交警见到的现场，是宏观数字背后真实的金属变形和账单焦虑。2025年交强险立案件数达到5135.9万件，同比增长7.3%，显著高于机动车保有量3.8%的增幅；人伤事故赔款占总事故赔款的比重由16%提升至18%。（来源：中国保险行业协会发布会）案件量跑得比车多快，人伤占比在往上走——这意味着单次事故的赔偿强度在提升，而不是下降。
所以这场争论的双方其实都没错，只是站在不同的时间尺度上看问题。
车主算的是年度现金流：我今年少掏两千块，而且我开了十几年没出过大事故。 交警算的是单次极端事件：一次人伤事故的赔偿敞口可能是几十万到上百万，一次电池包损伤可能是十几万，而这些恰好是交强险和三者险都覆盖不到的地方。
把两种算法合并，才是理性的答案：砍车损险可以，但前提是你清楚地知道自己放弃了什么、在什么条件下放弃、以及手里有没有接住尾部风险的备用方案。 用脚投票是市场给定价机制的信号，值得尊重；但用侥幸投票是对自己资产负债表的赌博，不值得鼓励。
车险从来不是花钱买平安，它是把不可承受的损失换成可承受的成本。判断该不该买某一项，标准只有一个：最坏情况下那笔账单，你付不付得起。
数据来源
国家金融监督管理总局《关于2025年度机动车交通事故责任强制保险业务情况的公告》（2026年9月24日）
中国保险行业协会2025年度交强险经营情况新闻发布会（2026年9月24日）
中国精算师协会、中国银保信《我国新能源车险2025年有关赔付信息》（2026年3月31日）
中保研汽车技术研究院第21期汽车零整比体系指标研究结果（2026年8月13日发布，数据采集截至2025年12月31日）
公安部2025年全国机动车和驾驶人统计数据（2026年1月26日）
《机动车交通事故责任强制保险条例》《道路交通安全法》第九十八条《民法典》第一千二百一十三条《保险法》
《新能源汽车商业保险示范条款（试行）》（中国保险行业协会，2021年12月）
江苏法院网／南通市中级人民法院公开案例（启东法院万某案）
中新经纬、财新网、新京报、证券时报等相关报道