大批老车主放弃全险只买交强险，交警郑重坦言：不是胆大，是太清醒！
一辆当年落地十五万的合资紧凑型轿车，开了六年，二手车商报价五万出头。续保时保险公司递来的车损险报价是一千二，保额却只给到五万八千元——按新车购置价打折算出来的数字，和真实残值之间隔着一道看不见的沟。
这不是个例。2025年三季度起，全国家用车车损险投保率跌穿六成，部分统计口径给出的数字是58%。这意味着每十个续保的车主里，有四个在报价单上直接划掉了车损险这一栏。车龄五年以上的车型，弃保比例突破六成；十年以上或者残值不足三万的老车，放弃车损险的车主接近八成。
保费和残值之间，有一道算不平的账
车损险的定价逻辑，和大多数车主的直觉是拧着的。
保险公司核定车损险保费时参考的是新车购置价，而不是这辆车当下在二手市场值多少钱。一辆落地十五万的车，开了六年，残值可能只剩三分之一，但保费的计算基数仍然锚定在那个十五万的起点上。六年累计交出去的车损险保费接近一万二，已经相当于车辆残值的三分之一。
更让老车主不舒服的是“高保低赔”的结构性矛盾。你按接近新车价的基数交保费，真出了全损事故，保险公司赔给你的是事故发生时车辆的实际价值——也就是那个五万出头的二手车价。保费按高的算，赔款按低的给，中间这段差价，车主自己咽下去了。
保险从业者给过一条简单粗暴的参考线：年车损险保费除以车辆残值，大于10%就该果断放弃，小于5%正常保留，5%到10%之间看停车环境和用车频率。按这条线去套，绝大多数车龄超过六年的家用车，都踩在了“该放弃”的区间里。
交强险的底，比很多人以为的浅
放弃车损险的车主，往往保留交强险加三者险的组合。这个搭配的逻辑是：车损了自己修，但撞了别人得有人兜底。问题在于，交强险的兜底能力，比很多人想象的要有限得多。
现行交强险在有责情况下的赔付上限是：死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元。无责情况下，这三个数字分别降到1.8万、1800元和100元。
财产损失2000元的上限，在今天的城市道路上几乎形同虚设。追尾一辆普通家用车，后保险杠加尾灯换一套，工时费加材料费轻松突破三千。如果碰到的是带激光雷达的新能源车，一个前保险杠总成的维修报价可能直奔五位数。交强险那2000元，连零头都不够。
真正需要交强险兜底的，是人伤。但18万元的死亡伤残限额，放在一起涉及重伤或死亡的交通事故里，同样捉襟见肘。2025年交强险赔付支出达到2524亿元，同比增长11.6%，车均保费却只有762.1元。这个剪刀差的背后，是人伤赔付标准的持续攀升和新能源车维修成本的快速上涨。
新能源车主的“裸奔”成本，比燃油车高得多
如果只买交强险这个趋势发生在燃油老车上，尚可用“车不值钱了”来解释。但当它蔓延到新能源车领域，问题的性质就变了。
新能源车的商业险投保率目前高达91%，比燃油车高出6个百分点。这个数字本身说明新能源车主对保险的依赖度更高——因为他们比任何人都清楚，一块电池的出险成本意味着什么。
但与此同时，新能源车险的承保亏损仍在扩大。2025年全行业承保新能源汽车4358万辆，保费收入攀升至1900亿元，承保亏损却达到56亿元，赔付率超过100%的高赔付车系有143个。
这意味着一个尴尬的循环：新能源车的出险率和赔付成本推高了保费，保费高了车主觉得不划算想弃保，但一旦真的“裸奔”上路，一次涉及电池包或电控系统的碰撞，自费维修的账单可能直接超过车辆残值。
燃油老车弃保，赌的是“小刮小蹭自己修，大事故概率低”。新能源车弃保，赌的是“电池不出事”。后者的风险敞口，和前者根本不在一个量级。
费率浮动机制在奖励谁，又在惩罚谁
2026年6月起，全国统一启用了新的交强险费率浮动机制。6座以下家用车基础保费仍维持在950元，但最终保费变成了一道和驾驶记录、违法记录挂钩的算术题。好司机的最低保费可以降到基础值的一半左右，而上一年度有责事故记录较多的车主，保费上限最高可翻倍至1900元。
这套机制的意图很清晰：用价格杠杆把安全驾驶和保费成本绑定起来。连续多年不出险的车主，交强险加三者险的组合确实能把年度保费压在两千元以内。这部分省下来的钱，客观上成了他们放弃车损险的“底气”。
但需要注意一个容易被忽略的细节。交强险费率浮动的优惠幅度，和商业险的NCD系数是两套独立运行的体系。交强险连续不出险的优惠上限是50%，而商业车损险的NCD系数最低可以打到0.5甚至更低。一个六年无出险记录的车主，交强险保费可能降到四百多元，车损险的折扣系数也压到了最低档——但即便如此，车损险的绝对保费金额仍然可能高于交强险。
优惠的“比例”好看，但掏出去的“绝对值”才是车主真正在意的。这也是为什么很多精打细算的老司机最终选择把车损险这一项直接归零。
不是胆大，是账算得太清楚了
交警部门近期密集发声提醒“只买交强险风险大”，这个提醒本身没有错。但把它简单归结为“车主胆大”或者“侥幸心理”，显然低估了这轮弃保潮背后的理性成分。
一个开了八年车、零出险记录、车辆残值不足四万、停车有固定地库的车主，每年花一千多块买车损险，六年下来保费投入接近车辆残值的三分之一。在这六年里，他如果一次都没用过车损险，省下的保费足够覆盖两三次中等规模的自费维修。这笔账，任何一个会按计算器的人都能算明白。
国家金融监督管理总局的数据显示，2025年交强险参保机动车达到3.86亿辆，同比增长3.8%，覆盖面在持续扩大。但与此同时，交强险经营亏损达到230亿元，承保亏损296亿元。这个亏损有一部分原因，恰恰在于只买交强险的车主比例在上升——交强险本身的赔付成本在涨，但保费收入端的结构在变薄。
说白了，交强险的池子里，愿意往商业险里多掏钱的人少了，池子里的水自然就不够用了。这是一个需要被正视的结构性信号，而不是一句“车主胆大”就能打发的现象。
放弃全险不等于放弃风险意识。多数做出这个选择的老车主，恰恰是把风险算得最清楚的那批人。他们不是不知道交强险的赔付上限有多低，而是经过反复计算后认定：用省下来的保费建立自己的“维修基金”，比交给保险公司更符合自己的实际用车场景。
这个判断在燃油老车的语境下，大概率是成立的。但如果把同样的逻辑套到一辆三年车龄的新能源车上，结论可能完全相反。保险从来不是一道有标准答案的数学题，它取决于你开的是什么车、值多少钱、停在哪里、一年跑多少公里。真正需要警惕的，是拿着别人的账本，算自己的账。